カードローンやクレジットカード審査で必ず確認される信用情報
カードローンやクレジットカードに申し込むと、必ず「審査」が行われます。この審査で金融機関が真っ先に確認するのが「信用情報」です。信用情報とは、あなたのこれまでのお金の借り入れや返済の履歴が記録されたデータのことを指します。
信用情報は、個人信用情報機関と呼ばれる専門の組織で管理されています。日本には主に3つの機関があり、クレジットカード会社や銀行、消費者金融などの金融機関は、これらの機関に加盟して情報を共有しています。申し込みを受けた金融機関は、この信用情報を照会することで、申込者が信頼できる人物かどうかを判断しているのです。
信用情報に記録される主な内容
信用情報機関には、さまざまな情報が記録されています。主な内容を整理すると、以下のようになります。
| 記録内容 | 具体例 | 保存期間の目安 |
|---|---|---|
| 本人の基本情報 | 氏名、生年月日、住所、電話番号、勤務先など | 契約中および契約終了後5年程度 |
| 契約内容 | 契約日、契約金額、契約の種類（カードローン、クレジットカードなど） | 契約中および契約終了後5年程度 |
| 返済状況 | 毎月の入金記録、延滞の有無、残高など | 契約中および契約終了後5年程度 |
| 申込情報 | いつ、どの金融機関に申し込んだか | 照会日から6か月程度 |
これらの情報は、金融機関にとって申込者の返済能力を測る重要な指標となります。特に返済状況の記録は、審査の合否を左右する大きな要素です。
審査で特に重視される信用情報のポイント
金融機関が審査で最も注目するのは、過去の返済実績です。毎月きちんと返済している人は「信用できる人」と評価されますが、延滞や滞納の記録がある場合は、審査に通りにくくなります。
延滞情報は、61日以上または3か月以上の長期延滞が発生すると「異動情報」として記録されます。この異動情報は俗に「ブラックリスト」と呼ばれ、記録されている期間中は新たな借り入れやカード発行がほぼ不可能になってしまいます。異動情報は、完済後も5年間は記録が残るため、注意が必要です。
また、短期間に複数の金融機関へ申し込む行為も要注意です。申込情報は6か月間記録されるため、1か月の間に何社も申し込むと「お金に困っている人」と判断され、審査に悪影響を与えることがあります。一般的には、1か月以内の申し込みは2社程度に留めておくのが無難でしょう。
信用情報に問題がある場合の対応方法
もし過去に延滞や債務整理をした経験があり、信用情報に傷がついている場合、すぐにカードローンやクレジットカードの審査に通ることは難しいかもしれません。しかし、時間の経過とともに記録は消えていきますし、適切な対応をすることで状況を改善することは可能です。
まず大切なのは、現在進行形で延滞している借り入れがあれば、できるだけ早く返済することです。延滞期間が長引くほど信用情報への影響は大きくなりますし、完済しない限り異動情報の記録開始時期も来ません。少額ずつでも返済を続ける姿勢が重要です。
信用情報の開示請求で現状を確認する
自分の信用情報がどうなっているのか不安な方は、信用情報機関に開示請求をすることができます。日本の主な信用情報機関は以下の3つです。
開示請求は、インターネット、郵送、窓口のいずれかの方法で行えます。手数料は500円～1,000円程度で、自分の信用情報を確認できます。開示請求をしたこと自体が審査に悪影響を与えることはありませんので、心配な方は一度確認してみるとよいでしょう。
信用情報を良好に保つための日常的な心がけ
信用情報を良い状態に保つためには、当たり前のことですが、毎月の返済日を守ることが何より大切です。返済日の数日前に口座残高を確認する習慣をつけると、うっかり延滞を防げます。
また、使っていないクレジットカードを放置せず、必要なものだけを持つようにしましょう。複数のカードを契約したまま新たな申し込みをすると、金融機関から「既に多くの借り入れ枠を持っている」と判断され、審査で不利になることがあります。年会費がかかるカードや使用頻度の低いカードは、解約も検討してみてください。
クレジットカードやカードローンを適切に利用し、きちんと返済を続けていれば、それ自体が良い信用情報の積み重ねになります。「借り入れをしたことがない人」よりも「借りて、きちんと返している人」の方が、金融機関からは高く評価されることもあるのです。信用情報は、あなたの金融取引における信頼の証明書のようなものだと考えて、日々の返済を大切にしていきましょう。