リボ払いは危険と言われる理由とリボ地獄に陥らないための正しい使い方
クレジットカードの支払い方法を選ぶとき、「リボ払い」という言葉を目にしたことがある人は多いでしょう。リボ払いは「リボルビング払い」の略称で、毎月の支払額を一定に保てる支払い方式のことを指します。
たとえば10万円の買い物をしても、毎月1万円ずつ返済するといった設定が可能です。そのため、高額な買い物をした月でも支払い負担を抑えられるという特徴があります。ただし、この便利さの裏側には注意すべき点も隠れています。
毎月の支払額が一定になる仕組み
リボ払いの最大の特徴は、利用金額にかかわらず毎月の返済額がほぼ一定になることです。たとえば月々5千円、1万円といった金額を自分で設定し、残高がなくなるまで同じ金額を支払い続けます。
この仕組みのおかげで、家計管理がしやすくなると感じる人もいます。大きな買い物をしても翌月の請求額が急に増えないため、予算の計画が立てやすいのです。ただし、支払いが長期化すると手数料の負担が膨らむ点には気をつける必要があります。
手数料は毎月かかり続ける
リボ払いでは、残高に対して毎月手数料（金利）が発生します。一般的な金利は年率15%程度で、これは決して低い水準ではありません。
残高が多いほど、そして返済期間が長いほど、支払う手数料の総額は増えていきます。たとえば10万円を月1万円ずつ返済する場合、完済までに数千円から1万円以上の手数料を支払うことになるのです。このコストを理解せずに使い続けると、知らないうちに大きな負担を抱えることになりかねません。
分割払いとの違いはどこにある？
クレジットカードには「分割払い」という支払い方法もあります。リボ払いと混同されることが多いのですが、実は両者には明確な違いがあります。
分割払いは買い物ごとに支払回数を決める方式です。3回払い、6回払いといった具合に、その買い物だけを何回で払い終えるかを決めます。一方、リボ払いは複数の買い物をまとめて、毎月一定額ずつ返済していく方式です。
支払回数の決め方が根本的に異なる
分割払いでは、購入時に「この商品を6回で支払う」と決めます。そのため、いつ完済できるかが最初からはっきりしています。
対してリボ払いは、毎月の支払額は決まっていても、完済時期は残高次第で変わります。新たに買い物をすれば残高が増え、返済期間も延びていくのです。この違いを理解していないと、いつまでも支払いが終わらないという事態に陥ってしまいます。
手数料の計算方法も違う
分割払いの手数料は、購入時に支払回数に応じて確定します。6回払いなら手数料の総額もその時点で決まるため、予測がつきやすいのです。
一方、リボ払いの手数料は毎月の残高に対して計算されます。そのため、追加で買い物をすると残高が増え、手数料も増えていきます。最終的にいくら支払うことになるのか、事前に把握するのが難しいという特徴があります。
リボ払いを使うメリットとデメリット
リボ払いには便利な面もあれば、注意すべき面もあります。どちらの側面も理解した上で、自分にとって本当に必要な支払い方法なのかを判断することが大切です。
まずはメリットから見ていきましょう。その後、リスクやデメリットについても詳しく説明します。
メリットは急な出費にも対応しやすい
リボ払いの利点は、高額な買い物をしても月々の負担を抑えられることです。急に家電が壊れた、冠婚葬祭で出費がかさんだといった場面で、翌月の支払いが膨れ上がるのを避けられます。
また、複数の買い物をしても支払額が一定なので、家計の見通しが立てやすいと感じる人もいます。ボーナス払いと組み合わせて使えるカードもあり、柔軟な返済計画を立てられる点も魅力の一つです。
デメリットは手数料負担が重くなりやすい
しかし、リボ払いには見逃せないデメリットがあります。最も大きいのは、手数料の負担が想像以上に膨らむことです。
| 支払い方法 | 10万円の買い物 | 手数料の目安 |
|---|---|---|
| 一括払い | 翌月10万円 | 0円 |
| 3回分割払い | 月約3.3万円×3回 | 1,000円～2,000円 |
| リボ払い（月1万円） | 月1万円×11～12回 | 8,000円～10,000円以上 |
この表からわかるように、同じ10万円の買い物でも、支払い方法によって手数料に大きな差が出ます。リボ払いは返済期間が長引くほど、手数料の総額が増えていくのです。
残高が見えにくく使いすぎるリスク
もう一つの問題は、残高の実感が湧きにくいことです。毎月の支払額が一定なので、「まだ大丈夫」と感じて使い続けてしまう人が少なくありません。
気づいたときには残高が数十万円に膨れ上がっており、完済までに何年もかかるという状況に陥ることもあります。月々の支払いは楽でも、トータルで見ると大きな損失になっている可能性があるのです。
リボ払いを使う前に確認すべきこと
リボ払いを利用するなら、事前にいくつかのポイントを確認しておく必要があります。何も考えずに使い始めると、後で後悔することになりかねません。
リボ払いを検討する際にチェックすべき項目を具体的に紹介します。自分の状況に当てはめながら読んでみてください。
金利と手数料率を必ず確認する
カード会社によって、リボ払いの金利は異なります。年率15%が一般的ですが、中には18%近い高金利を設定しているカードもあります。
自分が持っているカードの金利がどれくらいなのか、事前に確認しておきましょう。カード会社のウェブサイトや利用明細書に記載されています。高金利であればあるほど、支払う手数料の総額は増えていきます。
毎月の返済額を適切に設定する
リボ払いでは、毎月の支払額を自分で設定できます。しかし、あまりに少ない金額に設定すると、返済が長引いて手数料ばかり払い続けることになります。
- 月5千円：返済期間が長くなり、手数料負担が非常に大きい
- 月1万円：それなりの期間がかかり、手数料もそれなりに発生する
- 月3万円以上：比較的早く完済でき、手数料を抑えられる
無理のない範囲で、できるだけ多めの金額を設定することをおすすめします。余裕があるときには繰り上げ返済を活用するのも有効な方法です。
自動リボ設定には特に注意
一部のクレジットカードには、すべての買い物が自動的にリボ払いになる「自動リボ設定」があります。この設定を知らずにオンにしていると、一括払いのつもりで使った買い物もすべてリボ払いになってしまいます。
カード入会時に自動リボを勧められることもありますが、本当に必要かどうかよく考えてから判断しましょう。すでに設定されている場合は、カード会社のウェブサイトやアプリから解除できます。
利用者の多い楽天カードでも、公式サイト上で自動リボ設定の確認方法について案内をしています。
リボ払いとうまく付き合うために
リボ払いは決して悪い制度ではありませんが、使い方を間違えると家計を圧迫する原因になります。仕組みを正しく理解し、計画的に利用することが何より重要です。
できれば一括払いや2回払い（多くのカードで手数料無料）を基本とし、リボ払いは本当に必要なときだけ使うという姿勢が望ましいでしょう。どうしてもリボ払いを使う必要がある場合は、返済計画をしっかり立て、残高を常に把握するよう心がけてください。毎月の明細書やアプリで残高を確認し、余裕があれば積極的に繰り上げ返済を行うことで、手数料の負担を最小限に抑えられます。