カードローンの限度額とは？借入可能額との違いは何？

カードローンを利用する際、必ず目にするのが「限度額」という言葉です。これは、そのカードローンで借りられる金額の上限を示したもので、契約時に金融機関が個別に設定します。たとえば限度額が50万円と設定されている場合、その範囲内であれば自由に借り入れと返済を繰り返すことができます。

ただし、限度額が50万円だからといって、必ずしも50万円まで借りなければならないわけではありません。実際に借りる金額は利用者が自由に決められるため、必要な分だけ借りて、早めに返済することも可能です。限度額はあくまで「借りられる最大の枠」であり、利用する金額は自分でコントロールできる点を理解しておくと良いでしょう。

限度額と借入可能額の違い

限度額と混同しやすいのが「借入可能額」です。限度額は契約時に設定される上限金額ですが、借入可能額は現時点で実際に借りられる金額を指します。たとえば限度額50万円のカードローンで、すでに20万円借りている場合、借入可能額は30万円となります。

用語	意味	例
限度額	契約で定められた借入の上限	50万円
借入残高	現在借りている金額	20万円
借入可能額	追加で借りられる金額	30万円

返済が進めば借入残高が減り、その分だけ借入可能額が増えていく仕組みになっています。限度額の範囲内であれば、何度でも借り入れと返済を繰り返せるのがカードローンの特徴です。

法律で定められた総量規制との関係

消費者金融や信販会社のカードローンには、「総量規制」というルールが適用されます。これは貸金業法で定められた規制で、年収の3分の1を超える貸付を原則として禁止しているものです。年収300万円の方であれば、他社を含めた借入総額が100万円までに制限されます。

ただし、銀行カードローンは貸金業法ではなく銀行法が適用されるため、総量規制の対象外です。とはいえ、多くの銀行が自主規制として同様の基準を設けており、過度な貸付を防ぐ姿勢を取っています。限度額を考える際には、こうした法的な制限や自主規制があることも知っておくと役立ちます。

限度額はどのように決まるのか

カードローンの限度額は、金融機関が申込者の返済能力を審査して個別に決定します。同じカードローン商品でも、利用者によって設定される限度額は異なるのが一般的です。審査では収入や勤務状況、他社からの借入状況など、さまざまな要素が総合的に判断されます。

初めてカードローンを利用する方の場合、最初は低めの限度額が設定されることが多いです。これは金融機関側がリスクを抑えるための措置であり、利用実績を積み重ねることで後から増額できる可能性があります。

審査で重視される主な項目

限度額を決める審査では、以下のような項目が確認されます。

年収の額と安定性
勤務先の規模や勤続年数
他社からの借入件数と借入総額
過去の返済履歴（信用情報）
住居の形態（持ち家か賃貸か）
家族構成や扶養家族の有無

これらの情報をもとに、金融機関は「この人にいくらまで貸しても問題なく返済してもらえるか」を判断します。年収が高くても他社借入が多い方や、収入は安定していても勤続年数が短い方など、状況によって限度額は変わってきます。

初回契約時の限度額設定

初めてそのカードローンを利用する際、金融機関は慎重に限度額を設定する傾向があります。たとえば年収が400万円あっても、初回契約時は30万円や50万円といった比較的低い金額からスタートすることが珍しくありません。

これは利用実績がないため、金融機関側が返済能力を慎重に見極めたいという事情があるためです。ただし、きちんと返済を続けて信頼を積み重ねれば、後から限度額を引き上げてもらえる可能性が高まります。焦らずに堅実な利用を心がけることが大切です。

限度額の増額と減額について

カードローンの限度額は、契約後も固定されたままではありません。利用状況や収入の変化に応じて、増額されたり減額されたりすることがあります。増額を希望する場合は自分から申請できますし、金融機関側から増額の案内が届くこともあります。

一方で、返済の遅延が続いたり収入が大幅に減少したりした場合には、限度額が引き下げられることもあるため注意が必要です。限度額の変更には再審査が伴うことが多く、現在の状況が改めて確認されます。

増額申請の方法と条件

限度額を増やしたい場合、カードローンの会員ページや電話から増額の申請ができます。ただし、申請すれば必ず増額されるわけではなく、以下のような条件を満たしている必要があります。

条件	詳細
利用期間	契約から半年～1年程度の利用実績
返済状況	遅延なく毎月きちんと返済している
収入状況	契約時と同等以上の収入がある
他社借入	他社からの借入が増えていない

増額審査では、契約時と同じように収入証明書の提出を求められることがあります。特に50万円を超える増額や、他社を含めた借入総額が100万円を超える場合には、収入証明書の提出が法律で義務付けられています。

限度額が減額される理由

限度額が減らされてしまう主な理由としては、返済の遅延や延滞が挙げられます。何度も支払いが遅れると、金融機関から「返済能力に問題がある」と判断され、限度額を引き下げられることがあります。

また、長期間まったく利用していない場合にも、金融機関の判断で限度額が減額されることがあります。これは定期的な見直しの一環として行われるもので、利用実績がない顧客の限度額を適正化する措置です。限度額を維持したい場合は、少額でも定期的に利用して返済するという方法も考えられます。

限度額を利用する際の注意点

限度額いっぱいまで借りられるからといって、必ずしも全額を借りるべきではありません。借入金額が増えれば、それだけ利息負担も大きくなるため、本当に必要な金額だけを借りることが重要です。また、限度額が高いほど金利が低くなる傾向がありますが、借りすぎには十分注意しましょう。

カードローンは便利な反面、計画的に使わないと返済が苦しくなる可能性があります。限度額は「使える枠」であって「使うべき金額」ではないという認識を持ち、自分の返済能力を考えながら利用することが大切です。

金利と限度額の関係

多くのカードローンでは、限度額が高いほど適用される金利が低くなる傾向があります。たとえば限度額10万円の場合は年18.0%、限度額100万円の場合は年15.0%といった具合に、段階的に金利が下がっていく設定が一般的です。

ただし、金利が低いからといって無理に高額の限度額を希望すると、審査に通らなかったり、思わぬ借りすぎにつながったりすることがあります。限度額と金利のバランスを考えつつ、自分の収入や返済計画に見合った設定を選ぶことが望ましいでしょう。

複数のカードローンを持つ場合の注意

複数のカードローンを契約している場合、それぞれの限度額を合計した金額が借入可能額になるわけではありません。先ほど触れた総量規制により、消費者金融系のカードローンでは年収の3分の1という制限があるためです。

たとえば年収300万円の方が2社のカードローンを利用している場合、A社で50万円、B社で50万円の限度額があっても、実際に借りられる合計額は100万円までとなります。複数のカードローンを持つと管理が煩雑になりやすいため、できれば1社にまとめて利用する方が返済計画も立てやすくなります。

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